finanční poradce: Ing. Josef Styblík, +420 605 374 844, Váš rádce v oblasti financí

Zjistili jsme, na jak dlouho se teď vyplatí zafixovat hypotéku

Úrokové sazby hypoték jsou v posledních měsících proklatě nízko. V průměru se pohybují kolem 3,5 procent. Jaký vývoj lze očekávat v příštích měsících či dokonce letech? A na jak dlouho se vyplatí sazbu zafixovat?

Tyto a podobné otázky jistě řeší mnozí z vás, kteří se chystáte čerpat hypotéku či tu stávající refinancovat. Třeba vám napoví rady odborníků, kteří se hypotečnímu trhu věnují již mnoho let. Požádali jsme je o vyjádření, na jak dlouhé období je nyní nejvýhodnější úrokovou sazbu zafixovat.

Odborníci se shodují: nejvýhodnější je tří nebo pětiletá fixace

Všichni shodně konstatují, že v prvé řadě se zvolená fixace musí odvíjet od potřeb klienta a jeho plánů. "Pro každého je nejvýhodnější něco jiného, neexistuje univerzálně nejvýhodnější fixace, ani univerzálně nejvýhodnější hypotéka. Jsme však nyní v období velice příznivých úrokových sazeb, a tak se delší fixace vyplatí," říká Petra Horáková Krištofová, manažerka Asociace hypotečních makléřů.

Její názor sdílí i Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum: "Aktuálně jsou pro většinu klientů nejvýhodnější pětileté fixace, které jsou na historických minimech." A do třetice - Libor Ostatek, ředitel společnosti Golem Finance: "V současné době je jednoznačně nejlepší řešení fixovat úrokovou sazbu na tři nebo pět let."

Patříte-li mezi aktivnější a finančně vzdělané klienty, můžete se řídit dalším doporučením Libora Ostatka: "Pro tento typ klientů je nyní vhodnější využít možnost variabilní úrokové sazby. Podmínky na finančním trhu, od kterého se variabilní sazba odvíjí, jsou totiž dlouhodobě stabilní a pro tyto klienty výhodné."

Doporučení odborníků potvrzují aktuální úrokové sazby

Také oslovení zástupci největších hypotečních bank se shodují, že v současnosti je výhodné fixovat si úrokovou sazbu na tři nebo pět let. "Suverénně nejvyužívanější je v Raiffeisenbank tříletá fixace, která je pro klienty vhodným kompromisem mezi stabilitou a krátkodobou spekulací na nízké úrokové sazby. Proto tuto sazbu také nejvíce zvýhodňujeme," upřesňuje Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank.

Požádali jsme banky o aktuální úrokové sazby a měsíční splátky pro klienta z modelového příkladu.

Příklad: Klient splnil podmínky pro přidělení hypotéky. Žádá o hypotéku do 80 procent ve výši 1,5 milionu korun se splatností 20 let.
Je patrné, že tříletá úroková sazba je nejnižší nejen u Raiffeisenbank, ale i u ostatních oslovených bank. Pětileté úrokové sazby jsou o zhruba dvě desetiny procentního bodu vyšší. Naopak nejméně výhodné jsou roční úrokové sazby.

Úrokové sazby a měsíční splátky pro různé délky fixace ve vybraných bankách
Česká spořitelna (1) ČSOB, HB, PS GE Money Bank Komerční banka Raiffeisenb.
úroková sazba (v %) od 4,09 4,34 4,59 od 4,09 5,09
fixace 1 rok
splátka (v Kč) 9 200 9 361 9 563 9 161 10 057

úroková sazba (v %) od 3,39 3,69 3,59 od 3,49 3,99
fixace 3 roky
splátka (v Kč) 8 650 8 847 8 769 8 692 9 161

úroková sazba (v %) od 3,39 3,89 3,79 od 3,69 4,19
fixace 5 let
splátka (v Kč) 8 650 9 003 8 925 8 847 9 321

Zdroj: banky; (1) pokud klient splácí z aktivního Osobního účtu ČS, získá automaticky slevu z úrokové sazby ve výši 0,5 procenta

V současné době jsou podle oslovených bankéřů pro klienty výhodné i variabilní (respektive plovoucí) úrokové sazby. Pohybují se mnohdy pod třemi procenty. Například v České spořitelně tento typ úrokové sazby nabízejí již od 2,49 procent, v GE Money Bank od 2,94 procent.

Nejdelší fixace úrokové sazby

• Česká spořitelna:
10 let - od 4,29 %
15, 20 let - individuální sazby
• ČSOB, HB:
30 let - 4,59 %
• GE Money Bank:
10 let - od 5,39 %
• Komerční banka:
15 let - od 4,79 %
• Poštovní spořitelna:
15 let - od 4,79 %
• Raiffeisenbank:
15 let - od 5,99 %
Zdroj: banky

Nejdelší fixace až na 30 let

Oslovení odborníci naopak nedoporučují fixovat si úrokovou sazbu na 10 a více let. Shodují se, že deset let je velice dlouhá doba, během které se může přihodit cokoliv.

Například budete mít možnost hypotéku předčasně splatit či uhradit mimořádnou splátku a kvůli vysokým, mnohdy až desetitisícovým, sankčním poplatkům se vám to nevyplatí.

Nejdelší fixaci úrokové sazby (30 let) vám nabídnou v ČSOB a Hypoteční bance (HB). Nicméně na tak dlouhou dobu si můžete sazbu zafixovat jen u hypotéky do 70 procent zástavní hodnoty nemovitosti.

Zdroj: 
Barbora Buřínská, idnes.cz