Jak správně ukončit či změnit pojištění

Článek o úskalích ukončování či modifikace pojištění

Každý z nás se jednou může dostat do situace, kdy potřebuje ukončit nebo měnit pojištění. Na co si dát v takových případech pozor? Jak postupovat abychom se vyhnuli problémům? Kdy je ukončení pojištění nevýhodné a kdy se naopak odejít od pojišťovny vyplatí?

V životě jsou chvíle, kdy se zdá, že pojištění vůbec nepotřebujete. Například okamžik, kdy přijde z pojišťovny složenka a výzva k zaplacení. Ale naopak, když přijdete k zaparkovanému novému vozu a nevěřícně koukáte, že celá levá strana vozu je odřená až na plech bezohledným řidičem, který z parkoviště odjel, měníte zpravidla na potřebu pojištění názor. Pokud se však přesto rozhodnete pojištění z jakéhokoli důvodu ukončit, měli by jste znát základní pravidla pro ukončování pojistné smlouvy a “návod“ jak postupovat, abyste se vyhnuli problémům.

Jak ukončit pojištění ihned po sjednání?

Pokud uzavřete jakékoli pojištění, je to smluvní vztah podepsaný dvěma stranami a tento smluvní vztah se řídí občanským zákoníkem a od roku 2005 také zákonem o pojistné smlouvě č. 37/2004 Sb. Zákonné předpisy nám říkají, že do dvou měsíců od uzavření pojistné smlouvy můžete toto pojištění ukončit a to bez udávání důvodu. Výpověď je v takovém případě osmidenní a výpovědní lhůta začíná běžet v den doručení výpovědi pojišťovně. Do dvou měsíců od uzavření pojištění může pojišťovna stejným způsobem zrušit pojistku Vám.

Příklad rušení pojistné smlouvy v zákonné lhůtě dvou měsíců:

v autobazaru při koupi vozu současně uzavřete povinné ručení. Později, když  si vše promyslíte a spočítáte, zjistíte, že volbou jiné pojišťovny můžete ušetřit až polovinu pojistného. V takovém případě se obracejte na pojišťovací makléře nebo poradenské společnosti, které dokáží komunikovat s oběma pojišťovnami, pomohou vám ukončit unáhleně vybrané pojištění a vyberou vám optimální variantu pojištění pro váš vůz.

Jak ukončit pojištění v průběhu trvání smlouvy?

Pokud od uzavření pojištění uběhlo více než dva měsíce, nelze již pojištění jednoduše zrušit. Ale ani pojišťovna nemůže pojistku zrušit Vám. Zákonné normy opět určují jasná pravidla pro tento případ. Pojištění lze ukončit vždy k výročí, zpravidla jednou ročně a to s výpovědní lhůtou šest týdnů.

Ukončení při změně vlastnictví.

Další způsob, jak ukončit platnou pojistnou smlouvu, je dohoda. V praxi ale pojišťovny ukončují pojistnou smlouvu dohodou jen pokud současné pojištění nahradíte jiným pojištěním u téže pojišťovny.

Poslední možností, jak ukončit platné pojištění, je změna vlastníka pojištěné věci (prodej auta nebo nemovitosti).

POZOR!

Pojištění auta nezaniká automaticky tím, že jste ho prodali, ale až okamžikem nahlášení této skutečnost pojišťovně.

Končí pojištění pokud zapomenete nebo přestanete platit pojistné?

Vaše pojištění může zaniknout z důvodu neplacení pojistného – marným uplynutím lhůty uvedené v upomínce. Tato lhůta se obvykle u pojišťoven liší, většinou je stanovena na tři měsíce. Upomínku Vám pojišťovna zasílá po dvou až třech měsících, kdy postrádá vaše pojistné.

POZOR!

Pokud pojištění zanikne pro neplacení, dlužné pojistné vždy uhraďte co nejdříve, protože pojišťovny Vás pro několik dlužných stokorun mohou dohnat až k exekuci.

Ukončení spořícího typu pojištění.

Zvláštní kapitolou je ukončení kapitálového nebo jiného pojištění, které obsahuje spořící složku. Při ukončení takového pojištění zvažujte, kolik Vám pojišťovna vyplatí při zániku pojištění. Této částce se říká odkupné.

TIP:

Před ukončením spořícího typu pojištění máte právo požádat pojišťovnu o sdělení výše odkupného.

Kdy je vhodná změna pojistné smlouvy?

Produkty životního pojištění prošly za poslední roky výraznou proměnou. A tak se může stát, že platíte starší typ kapitálového životního pojištění, který pro Vás už nemusí mít smysl. Příklady pro změnu: Pojistná smlouva je z doby, kdy jste byl mladý, svobodný člověk s rozumným úmyslem odkládat pravidelně 500 Kč na 30 let a tvořit si tak finanční rezervu. Sjednal jste si tedy kapitálové pojištění s pojistnou částkou 175 000 Kč. Po třech letech ale zjistíte, že jste změnil zaměstnání, více vyděláváte a Vaše nynější zaměstnání je více rizikové, oženil jste se, vzal jste si hypotéku a čekáte narození potomka. I Vaše pojištění musí mít zákonitě jinou podobu, ne vždy jej však lze přizpůsobit Vaší nové situaci.

Důvody ke změně životního pojištění:

• Chcete zvýšit pojistnou částku pro případ smrti a pojišťovna podmiňuje zvýšení i tím, že neúměrně zvýšíte platbu, kterou si spoříte (staré typy kapitálového pojištění s pevně svázanou částkou pro riziko smrti i dožití).
• Sjednání jednoho požadovaného typu například pojištění invalidity podmiňuje pojišťovna sjednáním jiného pojištění, které nepožadujete (například pojištěním pro případ smrti ve stejné výši).
• Vámi požadované pojištění (například pojištění pro případ pracovní neschopnosti) Vaše pojišťovna nenabízí ve Vámi zvoleném typu pojištění nebo ho nenabízí vůbec.
• Vaše pojištění nesplňuje představu svými parametry. Například ještě dnes existují úrazové typy připojištění pro případ trvalých následků úrazu, kde pojišťovna uhradí plnění jen za 42 taxativně vyjmenovaných úrazů a ostatní nepovažuje za pojistnou událost. Lékaři však popisují, že úrazem může vzniknout až 500 diagnóz, které se považují za poškození, které zanechá trvalý následek.
• Hlavní motiv pojištění jste zvolili vytvoření finanční rezervy a pojišťovna odmítá zveřejnit všechny účtované poplatky.

Vladimír Nejezchleba z Unie společností finančního zprostředkování a poradenství (USF ČR) k tomuto uvádí:

„Praxe potvrzuje, že jsou případy, kdy je lepší z nevyhovujícího pojištění vystoupit, a to i za cenu dočasné ztráty (nižší odkupné). Pojištění totiž není jako nástroj ke spoření vhodný, jeho prioritní cíl je odlišný. Spořte tedy raději jiným způsobem. Ztrátu z ukončení pojištění předčasně (odkupného) lze snadno dohnat tím, že pro spoření zvolíte vhodnější finanční produkt. Samotné pojištění pak můžete řešit modernějším a výhodnějším pojistným programem stavebnicového charakteru, nebo pouze rizikovým typem pojištění. Nejlépe Vám poradí nezávislý finanční poradce.“

Kdy se ukončení kapitálového životního pojištění nevyplatí?

Mohou se objevit důležité skutečnosti, na základě kterých pojištění raději neukončujte a naopak si važte pojištění, které máte, ať už je jakékoli. Například v případě, kdy se Váš zdravotní stav zhoršil a vaše stávající pojištění vypovíte, může se stát, že nové pojištění bude z důvodu horšího zdravotního stavu výrazně dražší nebo Vám dokonce všechny pojišťovny uzavření nového pojištění zamítnou. V takovém případě je lepší mít pojištění alespoň nějaké, přestože se vám nezdá právě ideální.